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Festhypotheken - Hypotheken-Ratgeber | Hypoauktion

Festhypotheken so günstig wie zuletzt vor zwei Jahren

Erwerben & Finanzieren Thierry Meyer
Bewertungen: 5.0

Im vierten Quartal 2018 sind die Zinsen für Festhypotheken wieder gesunken. Besonders bemerkbar macht sich das bei den mittel- und langfristigen Modellen; aber auch die kurzfristigen Lösungen haben ihre Vorzüge.

Die langfristigen Modelle sind nach wie vor am beliebtesten

Festhypotheken mit 10-jähriger Laufzeit sind wieder deutlich unter 1,5% zu haben. Sie sind mit ca. 78% auch nach wie vor das gefragteste Modell für die Liegenschaftsfinanzierung, während sich rund 17% der Eigenheimbesitzer für eine mittelfristige Hypothek entschieden haben. Bemerkenswert ist der Anstieg der Nachfrage nach kurzfristigen Lösungen, die mit aufgerundet 5% so beliebt sind wie seit 2013 nicht mehr.

Langfristige Budgetierung möglich

Dass sich die langfristigen Festhypotheken grosser Beliebtheit erfreuen, erstaunt wenig: Sie bieten die Möglichkeit, eine fixe Budgetierung der Kosten für einen langen Zeitraum aufzustellen. Wird die Kreditanfrage vom Hypothekenrechner durchgewunken, so können Immobilienbesitzer (und solche, die es noch werden wollen) für den definierten Zeitraum mit den vertraglich festgehaltenen Zinsen und Amortisationen rechnen. Wer also wenig spekulativ unterwegs sein möchte und lieber auf Nummer sicher geht, ist mit einer langfristigen Festhypothek gut beraten. Hier zeigt sich auch der Nachteil der kurzfristigen Modelle: Diese sind zwar mit Konditionen von teilweise deutlich unter 1% nach wie vor äusserst attraktiv, müssen aber nach zwei Jahren bereits wieder erneuert werden – zu dem Zinsniveau, das dann gerade aktuell ist. Muss diese Zinsfixierung alle fünf Jahre wiederholt werden (im Vergleich zu einer 10-jährigen Festhypothek), so besteht natürlich das Risiko, dass sich die Zinsen inzwischen nach oben korrigiert haben, womit der Immobilienbesitzer für die weitere Finanzierung mehr bezahlen müsste.

Stolpersteine Amortisation und vorzeitiger Ausstieg

Bei einer Festhypothek wird aber nicht nur der Zinssatz und die Dauer fixiert: Auch die Summe der Hypothek darf während der gesamten Laufzeit nicht verändert werden. Das klingt im ersten Moment nicht nach einem grossen Problem, hat aber seine Tücken. So sind nicht geplante Amortisationen während dieser Zeit nicht zulässig resp. nur gegen die Bezahlung einer sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Wer also überraschend zu einer Erbschaft kommt oder im Lotto gewinnt, kann trotzdem nicht ohne weiteres seine Hypothek abbezahlen und von da an schuldenfrei leben. Und wer sich nun denkt, dass er sicher nichts erben wird und sowieso nie Lotto spielt: Leider gibt es auch noch andere Gründe für den vorzeitigen Ausstieg aus einer Festhypothek, von denen ein Eigenheimbesitzer betroffen werden kann: Bei einer Trennung/Scheidung soll das gemeinsame Haus verkauft werden, da es für eine Person allein zu gross ist. Auch ein Jobverlust kann dazu führen, dass die Hypothekenzinsen nicht mehr aufgebracht werden können – oder ein Unfall schränkt die Mobilität so ein, dass die Treppen im Haus einen Verbleib darin verunmöglichen. In solchen Fällen zeigt sich die Schattenseite der langfristigen Vereinbarung: Je nach Restlaufzeit und aktuellem Zinsniveau ist der Ausstieg aus der Festhypothek eine äusserst kostspielige Angelegenheit, was bei einem kurzfristigen Finanzierungsmodell weniger ein Problem ist. Hier punktet die Variable Hypothek, da sie jederzeit (auf meist sechs Monate, was aber vertragsabhängig ist) gekündigt werden kann. Nichtsdestotrotz spielt sie zurzeit nur noch eine untergeordnete Rolle, da ihr Zinssatz mit über zwei Prozent verglichen mit der Festhypothek eher teuer ist. Sie eignet sich demnach vor allem als Übergangsfinanzierung.

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Quelle: Comparis

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